Ekonomi.

2017-12-18 16:00
BILD: TT

Lättare än du tror att byta bank

Att byta bank är lättare än vad det kan verka. Ofta hjälper den nya banken till med allt. Men det finns några saker som du bör tänka på. Dagens ETC har frågat en privatekonomisk expert om råd, både för dig som har och inte har bolån.

– Jag blir glad när människor som är missnöjda med sin bank flyttar och byter bank. Det är det enda sättet vi har att få bankerna att bli bättre.

Det säger Annika Creutzer som är privatekonomisk expert med många års erfarenhet av att räta ut frågetecken kring banker och ekonomi, och en av dem som utser Årets bank i tidningen Veckans Affärer.

Alla kan jämföra och pruta

Du behöver inte vara rik eller ha stort kapital för att kunna förhandla om villkoren med en bank, alla banker vill ha fler kunder. Men det finns många aspekter att ta hänsyn till när du väljer bank. Att känna sig bekväm med de tekniska lösningarna kan vara en viktig del av helheten. Många sajter har en demonstration av hur internetbanken fungerar, och det är bra att prova och jämföra. Men självklart är avgifterna för olika tjänster något du också bör titta på.

– Oftast betalar man ett paketpris för nätbanken, betalkort och annat, men ibland betalar man separat för internetbanken, säger Annika Creutzer.

De mindre bankerna ligger över lag långt fram när det gäller tekniska lösningar, medan de stora bankerna har fler fysiska kontor. För kunder utan bolån kan detta vara viktigt att ta ställning till, eftersom det påverkar avgifterna.

– En del vill ha tillgång till ett bankkontor och andra inte. Om man inte bryr sig om det, varför ska man då betala högre avgifter för bankens kontorsnät, säger Annika Creutzer.

Många banker ger rabatter, inte bara på bolåneräntor utan även på andra tjänster. Annika Creutzer tipsar om att Skandiabanken listar öppet vilka rabatter banken ger, som sedan går att jämföra med andra banker.

Sparande och pension

Att flytta sparande från en bank till en annan är inget problem, även fonder går lätt att flytta, menar Annika Creutzer.

– Du ska inte behöva sälja dina eventuella fonder bara för att du byter bank. De ligger ju i en depå, och det ska i de allra flesta fallen gå att flytta över den till den nya banken, säger hon.

Detta gäller även om det är bankens egen fond som du sparar i. Men det går också att ha kvar sitt fondsparande i den gamla banken.

En privat pensionsförsäkring kan vara svårare att flytta. Annika Creutzer ger rådet att fråga vad en flytt kostar innan du tar det beslutet. Men helst ska pensionsparandet inte ens upp på bordet.

– Ta inte med pensionssparandet i diskussionen när du byter bank, då kan du hamna riktigt fel. Ofta har man väldigt bra villkor i en traditionell pensionsförsäkring utan att ha gjort ett val. Du riskerar att få högre avgifter och sämre garantier om du byter.

Lån och räntor

Här finns det ofta stora pengar att tjäna på att spela ut bankerna mot varandra. Ibland kan det räcka med att säga till din bank att du fått ett bättre erbjudande hos en konkurrent för att de ska sänka din ränta direkt. Bankerna har idag stora marginaler i sin in- respektive utlåning, det så kallade räntenettot. Men det finns några saker att tänka på.

– Har du en bindningstid som inte gått ut när du ska byta så vill banken ha en kompensation, det kallas för ränteskillnadsersättning. Ofta höjer den nya banken ditt nya lån med den summan, så du behöver inte ha de pengarna sparade, säger Annika Creutzer.

Ersättningen är precis som räntan avdragsgill, så om du har tillräckligt med skatt att dra av så betalar du oftast inte hela summan. Om du bara flyttar lånet och inte tar ett nytt så ska du inte omfattas av de nya amorteringskraven som tillkommit de senaste åren. Men ibland struntar bankerna i det, så var vaksam, råder Annika Creutzer.

Alternativ och uppstickare

Både värderingsdrivna och uppstickare inom den så kallade fintech-industrin med digitala lösningar utmanar de traditionella bankerna. Viktigast är att se till att det är en riktig bank som du gör affärer med, då omfattas du av den statliga inkomstgarantin. Om företaget går i konkurs, vilket kan hända både banker och andra sorters sparande, så är tillgångar upp till 950 000 kronor garanterade av staten.

– Det är bra att googla lite på om det finns skandaler och tvister kring ett företag, säger Annika Creutzer.

Något att hålla ögonen på hos mindre aktörer är också ifall deras väldigt förmånliga erbjudanden bara gäller speciella kunder.

– Ibland är det så att de som kommer med de väldigt fantastiska bolånen ställer krav på stort eget kapital. Det är tyvärr så att den som vill låna billigt helst ska vara rik.

Så gör du för att byta bank

Låt den nya banken göra jobbet. När du bestämt dig för vilken bank du ska byta till så sköter de alla överföringar. De ger dig en checklista på allt du behöver göra.

Tänk på tajmingen. Autogiron och andra tjänster kan ta längre tid byta. Tänk igenom när du ska göra bytet så att inte betalningar hamnar mellan stolarna. Strax efter att de viktigaste räkningarna är betalda är en bra tid.

Låt kontona vara kvar. Låt ditt gamla konto för lön eller pension vara kvar ett tag, det kan alltid finnas de som försöker sätta in pengar, till exempel skatteåterbäringen.

Här kan du byta bank

Sajten konsumenternas.se drivs av två konsumentstiftelser. Där jämförs bland annat banker, och den är oberoende och gratis.

Bankföreningen listar alla finansinstitut och banker som har statlig insättningsgaranti: swedishbankers.se

Fair finance guide guidar dig till ett hållbart sparande och listar bästa och sämsta bankerna ur det perspektivet:
fairfinanceguide.se

Skandiabanken har det de kallar ”öppen ränta” där det går att se alla rabatter och avgifter utan att förhandla. Bra för att jämföra med din egen bank.