Ekonomi.

2020-12-18 08:30
  • Bild: Shutterstock
Puffetikett
Dagens ETC

Lånefälla för äldre – så tvingas pensionärer till dyra krediter

Är du pensionär, har god ekonomi och en bostad som säkerhet? Vill du låna pengar från banken på samma villkor som dina yngre vänner? Glöm det. Du är inte intressant som kund.

Därför tvingas många äldre idag vända sig aktörer som tar betydligt högre ränta.

Vill du fortsätta läsa?

Bli prenumerant på Dagens ETC!
Om du redan är det loggar du in här.

Betala per vecka

Från

39 kr

Beställ här!

Din prenumeration på Dagens ETC förnyas varje vecka. Avsluta när du vill.

Betala per månad

Från

139 kr

Beställ här!

Din prenumeration på Dagens ETC förnyas varje månad. Avsluta när du vill.

Agneta, 73 år, från Värmland tar kontakt med Dagens ETC och berättar att hon inte får flytta sina lån till en annan bank trots att hon alltid betalat räntan punktligt. Skälet som den nya banken gav var att hon hade för låg pension.

Agnetas lån var på sammanlagt två miljoner kronor, men eftersom hon var missnöjd med Swedbanks policy ville hon flytta dem till annan bank. Hon betalade då en ränta på 2,30 procent, trots att Swedbanks snittränta är 1,55 procent.

– Men den bank som jag ville flytta till var helt ointresserad av mig och ville inte ens prata med mig. De tyckte att min pension och inkomst var alldeles för låg, säger Agneta till Dagens ETC.

– Då har jag ändå säkerheter på sex miljoner kronor och har tydligt visat att jag kan betala min ränta.

Med pension och extrainkomster tjänar Agneta 15 000 kronor i månaden, en låg summa som ändå räcker eftersom hon bor mycket billigt och inte gör av med mycket pengar.

– De krävde att jag skulle tjäna minst 25 000 kronor i månaden för att träffas.

Agneta är inte ensam. Det är mycket svårt att för en pensionär att få ett vanligt bolån från någon av våra storbanker. Kraven är hårda på hög inkomst, även om personen har en rejäl förmögenhet genom sin lägenhet eller villa.

Detta har skapat en öppning för bland andra företaget Svensk Hypotekspension. Med stora marknadsföringskampanjer i tidningar och tv vill bolaget låna ut pengar till höga räntor till just pensionärer. De har dessutom startat en podd där kända svenska pensionärer berättar hur mycket roligt de kunnat göra sedan de lånat pengar av Svensk Hypotekspension.

Bolaget har också blivit stor sponsor till olika populära program i TV4, till exempel Så mycket bättre och Efter tio med Malou.

PRO: ”Mycket kritiska”

Men den pensionär som lånar pengar av bolaget får betala dyrt. Svensk Hypotekspension tar idag ut en ränta på 4,5 procent, att jämföra med en vanlig bolåneränta som ofta ligger under 1,5 procent.

Detta betyder att en pensionär som vill låna en miljon kronor av Hypotekspension får betala tillbaka drygt 1,9 miljoner kronor 15 år senare. Hade lånet gått via en vanlig bank med ett vanligt banklån hade räntan under 15 år blivit 225 000 kronor. Tillkommer amorteringar. Skillnaden är avsevärd.

Finns det dessutom redan ett lån med bostaden som säkerhet kräver Hypotekspension att få ta över det – vilket för låntagaren kan betyda en tredubbling av den befintliga räntan.

Jan Andersson är vice ordförande i Pensionärernas riksorganisation (PRO):

– Vi är mycket kritiska mot de dyra hypotekslånen. Tidigare har de försökt annonsera i vår tidning och framfört önskemål att vi skulle tala positivt om dem, men det har vi vägrat.

– Vi tycker att de vanliga bankerna borde klara av att ge oss rimliga lån, vi pensionärer är inte grupp med stora risker för dem.

Det ledande företaget inom hypotekslån i Sverige heter Svensk Hypotekspension. I januari förra året köptes företaget av Nordax, ett finansbolag med affärsidén att låna ut pengar till människor som har betalningsanmärkningar och som saknar fast anställning. För högre risk kräver de en högre ränta. Den förre finansministern Erik Åsbrink (S) har tidigare varit ordförande för bolaget.

Att låna ut pengar till pensionärer med säkerheter i deras bostäder har mycket låg risk, i den senaste årsredovisningen hade bolaget inga kreditförluster och Svensk Hypotekspension bedömer själva sin risk i framtiden till 0,0 procent.

Både Finansinspektionen och Pensionsmyndigheten varnar för hypotekspension, ibland kallat seniorlån, som på bankspråk inte är ett bolån utan något som heter kapitalfrigöringskredit.

– Det är klart att så kallade seniorlån är en produkt som man måste ha noga koll på som konsument, säger Lars Malmström på Finansinspektionen. Det är en jämförelsevis hög ränta, en dyr kredit.

Kan påverka bostadstillägg

Pensionsmyndigheten pekar på andra risker:

– Förutom kostnaden på krediten ska man vara medveten om att hypotekspensionslån också kan sänka bostadstillägget om man har ett sådant. Detta kan ske dels genom att räntan inte inräknas i boendekostnader eftersom den inte betalas, dels genom att när lånet betalas ut kan det räknas som förmögenhet vilket i sin tur kan påverka bostadstillägget, säger Hannes Nilsson på analysenheten på Pensionsmyndigheten.

– Det kan dessutom bli mycket svårare att få ett lån senare om man skulle behöva det eftersom hela säkerheten är uppbunden av krediten. Hypotekspensionslån betyder också att ofta är en stor del av bostadens värde förbrukat när lånet avslutas – det blir inte mycket kvar till barn och ­barnbarn i arv.

Svensk Hypotekspensions lån förfaller normalt antingen när låntagaren dör eller om den som lånat pengarna flyttar till ett annat boende. Bostaden säljs och intäkten används för att lösa lånet. Det innebär att hela lånet, inklusive de löpande räntorna, ska betalas tillbaka, vilket kan betyda att i princip hela bostadens värde försvinner.

Det kan då vara tveksamt om det finns pengar kvar till nytt boende, vilket är något som Hannes Nilsson uppmanar den som tar ett hypotekslån att fundera över.

Hypotekspensions marknadsföringsdrive har gjort att Pensionsmyndigheten under hösten fått många frågor om vad hypotekspension verkligen innebär.

Anledningen till att många väljer att ansöka om hypoteks­pension är att det är mycket svårt för en pensionär att få ett vanligt bolån i en av våra vanliga banker. Fram till för ett par år sedan gjorde vissa banker, till exempel statliga SBAB, inte ens en prövning om en pensionär ville låna pengar. Man införde en regel som automatiskt sänkte alla låntagares inkomst med 30 procent efter att de fyllt 60 år. Men banken anmäldes till Diskrimineringsombudsmannen för åldersdiskriminering och tvingades backa, ta bort den regeln och genomföra individuella undersökningar av alla som sökte lån.

”Månar inte om pensionärer”

Det betyder inte att det i stort blivit lättare för pensionärer att få låna pengar även om deras hem är värda mycket. Detta beror inte bara på kreditprövningarna.

Joel Dahlberg är journalist och har bevakat bankerna i många år, både i Svenska Dagbladet och i fackböcker. Han menar att pensionärer inte är intressanta för bankerna som kunder:

– Min erfarenhet är att bankerna inte månar om pensionärer, de är inte intressanta. De vill satsa på kunder som använder sig av bankens tjänster inom många områden, säger han till Dagens ETC.

Det är hård konkurrens om bolån och förhållandevis låga marginaler för bankerna.

– Bankerna vill hellre sälja tjänstepensioner och fondsparande som ger bättre betalt och där är pensionärerna inte så intressanta.

Efterlyser lagstiftning

Barbro Westerholm, riksdags­ledamot för Liberalerna, är mycket kritisk mot hur bankerna bemöter pensionärer:

– Bankernas politik gör att årsrika människor inte har råd att flytta. Jag menar att det är självklart att bankerna ska kunna ge lån till pensionärerna, inte minst med tanke på de stora vinster de gör. Om inte så återstår bara lag­stiftning.

– Bankerna tar mycket små risker, pensionärernas bostäder är värda mycket mer pengar än vad de fått låna. Jag trodde vi skulle bli av med det här som inte är något annat än åldersdiskriminering när vi fick den nya diskrimineringslagen. Men den räcker tydligen inte och då måste vi lagstifta, säger en bister Barbro Westerholm till Dagens ETC.

Jan Andersson tycker att bankerna sviker Sveriges pensionärer, varav 320 000 är organiserade i PRO:

– Om det inte blir någon ändring får vi väl sätta press på bankerna själva. Tänk om alla våra medlemmar tog ut sina sparpengar från bankerna, det skulle de aldrig klara av. Jag ska ta upp frågan om att pressa bankerna inom vår organisation, vi gjorde det för att behålla kontanthanteringen och där vann vi.

Bankerna håller sig dock kallsinniga till kritiken. När Dagens ETC tar kontakt med två av de största svenska bankerna, Swedbank och Nordea, får vi inte tala med de som beslutar om eller sköter ansökningar från pensionärer. Istället fastnar vi hos bankernas press­kommunikatörer.

Bägge bankerna hänvisar till sina kalkyler som de menar är lika för alla kunder – oavsett ålder, det handlar om vad man kallar den långsiktiga återbetalningsförmågan. På Nordea säger presskommunikatör Mikaela Östman i ett mejl att ”vid en bolåneansökan görs alltid en individuell bedömning vilket gör att vi inte kan ge ett generellt svar”.

Unni Jerndal, presschef på Swedbank, säger samma sak:

– Vi har inga produkter som ger erbjudanden till pensionärer. Vi utgår ifrån kundens lånebehov och återbetalningsförmåga när vi beviljar krediter. Det gäller alla kunder.

Men olika kunder får olika villkor vid ett bolån. Det kan handla om vilken ränta man erbjuder och vilka krav man ställer.

Alla banker hänvisar också till Finansinspektionens föreskrifter för amorteringsfria lån. Där slås fast att om lånet överskrider 4,5 gånger den sökandes bruttoinkomst ska lånet amorteras med en procent liksom om summan av lånet utgör mer än hälften av värdet på den bostad som ställts som säkerhet.

FI: Vi förhindrar inte

Lars Malmström på Finans­inspektionen säger till Dagens ETC:

– Vi ställer krav på kreditprövningar som handlar om inkomster och tillgångar. Men det är inte så att bankerna utifrån oss måste sätta en viss ränta för vissa produkter. Man vet att det är väldigt få bolån som fallerar, vi kan dock inte lägga oss i vilka produkter en bank erbjuder till sina kunder och vilka villkor man ställer.

– Från vår sida är grunden i våra krav när det gäller kreditbedömning att personen ska klara av att betala sitt lån och inte bli överskuldsatt, våra krav förhindrar inte utlåning till pensionärer, det är banken som bestämmer vilka produkter man erbjuder.

Eftersom pensioner är ­generellt låga så kan pensionärer hindras att låna när bankerna räknar på deras inkomster och bedömer deras förmåga att betala räntorna. Men när ­Dagens ETC räknar på en normal pension visar det sig att många pensionärer skulle klara av kreditprövningen och kunna, i enlighet med Finansinspektionens föreskrifter, beviljas amorteringsfria lån.

”Policyn är inte granskad”

Där säger bankerna nej. När Swedbank räknar på kostnaden så räknar man inte den genomsnittsränta som ges till bolåne­kunder: 1,55 procent för tre månaders låsning. Istället räknar man på 7,5 procent, nästan 400 procent högre. Då blir det svårt för många pensionärer att klara bankens krav.

Men även där skulle man kunna tänka sig mer kreativa lösningar, det finns ju i verkligheten inte någon risk för banken eftersom värdet på säkerheten, bostaden, är mycket högre. Banken invänder då att det blir mycket svårt för låntagaren att sälja bostaden eftersom de faktiskt bor där. I sådana fall skulle man kunna tänka sig att en del av lånet sätts i konto som ska garantera ränteinbetalningarna. Sådana lösningar är bankerna ointresserade av.

Hannes Nilsson på Pensionsmyndigheten:

– Jag tycker personligen att det är märkligt att bankerna gör en annan kreditprövning för pensionärer som också innefattar en åldersbedömning. Tidigare har vi fått utslag att det bryter mot diskrimineringslagen att sätta en fast åldergräns för bolånen. Men den nuvarande policyn är inte granskad.

Bolund: ”Ska inte diskriminera äldre”

Regeringen planerar inte några insatser för att underlätta bolån och billiga krediter till pensionärer utan menar att bankerna ska sköta den uppgiften:

– Jag förväntar mig att bankerna gör vad de kan för att hjälpa kunder med behov av finansiella tjänster, säger finansmarknadsminister och tillika bostadsminister Per Bolund (MP) till Dagens ETC.

Per Bolund hänvisar till det regelverk för banker som ska främja finansiell stabilitet och en sund kreditgivning:

– Men kravet att ta hänsyn till individens återbetalningsförmåga är ingen ursäkt för att inte ge krediter till äldre. Självklart ska bankerna inte diskriminera sina kunder efter ålder eller av andra skäl. Om så skulle vara fallet tycker jag att man ska vända sig till Diskrimineringsombudsmannen och få fallet prövat, vilket ju skedde med SBAB:s tidigare policy.

Dagens ETC frågar vad Per Bolund anser om så kallade hypotekspension som nu i stora marknadsföringskampanjer erbjuds pensionärer till mycket höga räntor:

– I amorteringsföreskrifterna finns det utrymme för kapitalfrigöringskrediter. Sedan är det upp till bankerna och andra kreditgivare om de vill erbjuda dessa och till vilka villkor.

Eftersom Per Bolund inte är ansvarig minister för den statliga banken SBAB svarar han inte på frågor om statens bank borde gå före och erbjuda bra och billigare bolån till pensionärer.

När det gäller åtgärder för äldre på bostadsmarknaden hänvisar Per Bolund till att man höjt bostadsbidraget för pensionärer för ett knappt år sedan och har ett statsstöd för äldrebostäder på cirka 500 miljoner kronor.

Vd: ”Vi behöver en högre marginal”

Anders Larsson är vd för Svensk Hypotekspension:

– Våra krediter är dyrare än vad vanliga bolån kostar. Vi vill att våra kunder ska gå in ett avtal med oss med öppna ögon vad gäller både fördelar och nackdelar, säger han till Dagens ETC.

Anders Larsson menar att huvudskillnaden mellan Hypotekspensions räntor, som ligger på cirka 4,5 procent och vanliga bolån, ofta 1,5-1,6 procent, är kostnaden att låna upp pengarna.

– Vi får betala cirka 2,5 procent för vår upplåning, medan bankernas ligger långt under detta. Det beror dels på att vi inte har några avtalade kassaflöden, vilket kreditgivarna noterar, och dels att vi är förhållandevis små. Vi behöver också en högre marginal eftersom vi är små och har mindre volymer att sprida ut kostnaderna på.

Anders Larsson tror inte heller på någon dramatisk skillnad när det gäller kostnaden för kunderna att teckna Hypotekspension i framtiden.

– Det kan möjligen bli lite billigare allt eftersom vi växer.

Bland annat med hjälp av marknadsföringskampanjer i tv och tidningar växer svensk Hypotekspension med över tio procent om året, enligt Anders Larsson är tillväxten till och med något högre än detta. Riskerna i verksamheten är små, man räknar inte med några kreditförluster.

Att man har fått en konkurrent på marknaden, 60plusbanken, är i huvudsak positivt, säger Anders Larsson. 60plusbanken erbjuder i princip samma villkor som Hypotekspension och bidrar till att göra den typen av lån, så kallade kapitalfrigöringskrediter, mer kända på marknaden.

Ägare till 60plusbanken är Bluestep Bank AB, medan Svensk Hypotekspension ägs av Nordax – bägge är banker som är specialiserade på att till högre ränta låna ut pengar till personer som inte kan få lån från vanliga banker.